Займы с плохой кредитной историей: как МФО рассматривают заявки

Что такое «плохая» кредитная история

Кредитная история — это записи в бюро кредитных историй (БКИ) обо всех ваших займах и кредитах: суммы, даты платежей, просрочки. «Плохой» её обычно называют, если в ней есть просрочки — особенно свежие или длительные, — непогашенные долги или много отказов подряд. Также на решение влияет долговая нагрузка: какую часть дохода уже съедают платежи по другим обязательствам.

Бывает и обратная ситуация — кредитной истории нет вовсе, потому что человек никогда не брал займов. Для МФО это не плюс и не минус, а отсутствие данных: в таком случае больше внимания уделяется анкете и доходу.

Как МФО принимают решение

Как правило, МФО запрашивают сведения в бюро кредитных историй. Например, в правилах Webbankir прямо сказано, что для оценки заявки используются сведения из кредитной истории, полученные из БКИ. Дальше каждая организация сама решает, какие просрочки для неё критичны. Одна может отказать при любой открытой просрочке, другая рассмотрит заявку на небольшую сумму. Именно поэтому ни одна МФО и ни одна витрина не может честно пообещать вам положительное решение — ни «без отказа», ни «без проверки».

Отдельный случай — самозапрет. Если вы установили в своей кредитной истории запрет на заключение договоров займа (это право заёмщика по закону «О кредитных историях»), МФО не выдаст заём, пока запрет действует. Об этом прямо сказано в документах ряда МФО. Если вы ставили самозапрет и теперь хотите оформить заём, сначала снимите его.

Как повысить шансы на положительное решение

1. Узнайте, что в вашей истории. Запросите кредитный отчёт в бюро кредитных историй. Узнать, в каких бюро хранится ваша история, можно через Госуслуги. Иногда в отчёте находятся ошибки — например, давно закрытый заём числится открытым. Такие записи можно оспорить в БКИ.
2. Закройте текущие просрочки. Открытая просрочка — самая частая причина отказа. Даже частичное погашение показывает, что вы решаете проблему.
3. Заполняйте анкету честно и полностью. Несовпадение данных с паспортом или с информацией в БКИ — прямой путь к отказу.
4. Просите разумную сумму. Небольшой заём на короткий срок проще одобрить, чем максимальную сумму.
5. Не рассылайте заявки во все МФО сразу. Каждый запрос фиксируется в кредитной истории, а много запросов за короткое время организации видят.
6. Подтверждайте доход. Некоторые МФО, например Турбозайм, требуют постоянный источник дохода. Чем понятнее ваш доход, тем проще организации оценить, сможете ли вы вернуть деньги.

Больше советов — на странице «Займы с высоким одобрением: как повысить шансы».

Как новый заём может помочь истории — и как навредить

Небольшой заём, возвращённый вовремя, добавляет в кредитную историю положительную запись. Но это работает, только если вы уверены, что вернёте деньги. Новая просрочка ухудшит ситуацию сильнее, чем отсутствие займа. Не берите заём, чтобы закрыть другой: так долговая нагрузка растёт, а не уменьшается.

Будьте осторожны с «гарантированными займами»

Если кто-то обещает выдачу «с любой историей», «без проверки» или «гарантированно», а за это просит заплатить заранее — это признак мошенничества. Настоящая МФО состоит в реестре Банка России и не берёт деньги за рассмотрение заявки переводом на карту частного лица. Проверьте организацию в реестре МФО на сайте Банка России.

Ответственный подход

Если кредитная история испорчена из-за того, что платежи стали непосильными, новый заём проблему не решит. Сначала оцените, из каких денег вы вернёте долг. Если не уверены — лучше подождать, закрыть текущие обязательства и вернуться к вопросу позже.

Смотрите также: все онлайн-займы, займы на карту, срочные займы. Витрина в Telegram — @muha_mikruha_bot.